غالباً ما لا يكون التأمين على الحياة في قمة اهتمامات المتقاعدين الكنديين الذين يركزون على إيجاد الدخل من محافظهم الاستثمارية.
ومع ذلك، يمكن أن تلعب أنواع معينة من التأمين على الحياة دوراً مهماً في حياة الكنديين الأكبر سناً، خاصةً عندما يتعلق الأمر بترك المال للأطفال أو المؤسسات الخيرية.
وكثيراً ما يقول الناس،” أطفالي لا يسكنون معي في المنزل، أو لم يعد لدي رهن عقاري ، فلماذا سأدفع قسطاً لتغطية التأمين على الحياة؟”، ولكن هذا مفهومٌ خاطئ.
ويحتمل أن يكون الكثير من الكنديين على دراية بالتأمين على الحياة، الذي يُمثّل حوالي ثلاثة أرباع السوق ويستمر لمدة تتراوح بين عام إلى 50 عاماً اعتماداً على بوليصة التأمين، وفقاً لتقرير جمعية التأمين على الحياة والتأمين الصحي الكندية.
وفي حالة الوفاة، يساعد التأمين المحدد المدة الكنديين على تعويض الدخل المفقود لدعم الأسر المتنامية.
وغالباً ما يكون التأمين محدد المدة غير مناسب للمتقاعدين، لكن يمكن أن يكون التأمين الدائم على الحياة(يتم فيه دفع الاستحقاق للمستفيدين عند الوفاة)، أن يكون إضافة جيدة للخطة المالية.
ووفقاً لDaryl Diamond، مستشار في التخطيط للتقاعد في Winnipeg، هناك سببان فقط للحصول على تأمين على الحياة: أحدهما هو إنشاء عقار، والثاني هو الحفاظ على العقار الذي أنشأته.
فمع التأمين الدائم على الحياة، يقوم الناس بدفع القسط ويتم دفع الاستحقاق للمستفيدين عند وفاتهم.
هناك 3 أنواع من التأمين الدائم:
“التأمين الشامل/Whole life”، و”التأمين العام/Universal”، و”التأمين حتى سن ال100/to 100”.
ويسري “التأمين الشامل” حتى وفاة الشخص المؤمن عليه، لكنه يوفّر الوصول إلى جزء من الاستحقاق أثناء وجوده على قيد الحياة بعد فترة معينة بناءاً على نمو الأقساط المستثمرة. وقد تكون التغطية أيضاً “مشاركة”، حيث يتلقى حاملو الوثائق أرباحاً من شركة التأمين، أو “غير مشاركة”، حيث لا يتم تقاسم الأرباح.
ويتمتع “التأمين العام” بخصائص متشابهة، لكن مع مزيد من المرونة فيما يتعلق بأقساط التأمين واختيار الاستثمار. بينما يوفّر تأمين “حتى سن ال 100” تغطية مدى الحياة(على عكس ما يوحي اسمه)، ولكن بدون جانب استثماري.
وعلى الرغم من وجود بعض الاختلافات، إلا أن كل نوع منها يملك مزايا ضريبية ومزايا أخرى تتعلق بالتخطيط العقاري.
وأضاف Diamond أن ميزة الوفاة المعفاة من الضرائب يمكن أن تكون بمثابة هدية للمستفيدين، أو تغطي الضرائب على الأصول في الملكية.
وبالرغم من فائدتها المحتملة، إلا أن الأفراد والمتقاعدون لا يستغلون التغطية الدائمة بشكل كافي، وغالباً ما تكون النفقات مصدر قلق.
وفي حين أن أقساط التأمين المحددة والدائمة تزداد مع تقدم العمر، فإن الأقساط الدائمة تكلف عموماً أكثر بكثير عند التقاعد أو بالقرب منه.
ومن الناحية المثالية، يُنصح بشراء تأمين دائم على الحياة عندما يكون الشخص أصغر سناً لتوفير المال ، إلا أن معظم الناس يختارون خيار المدة الأقل تكلفة لتلبية احتياجاتهم الفورية لتعويض الدخل المفقود في حالة وفاتهم قبل التقاعد. وتصبح فائدة التغطية الدائمة واضحة في كثير من الأحيان عند الاقتراب إلى التقاعد أو عند الوصول إليه، عندما تكون تكاليف الأقساط أعلى بكثير.
وغالباً ما يكون لدى المتقاعدين الذين يملكون تغطية تأمينية حالية خيار التحول إلى بوليصة تأمين دائمة دون الاضطرار إلى متابعة عملية الاكتتاب مرة أخرى.
وبالرغم من ارتفاع تكاليف الأقساط، يمكن للأفراد تصميم بوليصة تتناسب مع ميزانيتهم، مع ميزة تبلغ بضعة آلاف من الدولارات لتغطية نفقات الجنازة، على سبيل المثال. ويمكنهم أيضاً الاختيار من بين الأنواع المختلفة للتغطية الدائمة ، والتي يمكن أن يكون لها تكاليف مختلفة.
التأمين الأكثر شيوعاً
وتجدر الإشارة إلى أن “التأمين الشامل/Whole life” هو البوليصة الأكثر شيوعاً ، وهو يتضمن أقساط التأمين الأكثر تكلفة. أما الخيار الأقل تكلفة فهو “التأمين العام/Universal”، حيث يتمتع المستفيدون بقدر أكبر قليلاً من المرونة من حيث مقدار الأموال اللازمة لوضعها في العقد، كما يمكن أن تزيد الأقساط بمرور الوقت لتعزيز قيمة المزايا.
أما بالنسبة لخيار “حتى سن ال100″، فهو الخيار الأقل شيوعاً، على الرغم من أنه يحتوي على أقساط أقل بشكل عام.
علماً أن فائدة هذا النوع من التأمين هو أنه يُدفع بشكل عام حتى لو تجاوز الأفراد سن 100 عاماً. لكن يجب أن تستمر في دفع قسط التأمين للحفاظ على المنفعة.
هذا على النقيض من التأمين العام والشامل. فبعد عدة سنوات من دفع الأقساط، يمكن دفع هذه البوالص، ولن تتطلب مزيداً من الأقساط. وبالإضافة إلى ذلك ، تستثمر هذه البوالص أقساط التأمين ، مما يؤدي إلى قيمة نقدية نهائية يمكن أن يسحبها حاملو وثائق التأمين لتمويل التقاعد.
مع العلم أن الاعتبارات في سياق خطة مالية شاملة عديدة ومعقدة بشكل عام. ويشمل ذلك إمكانية تحمل أقساط التأمين، واختيار الخطة التي تناسب احتياجات الشخص بشكل أفضل.
ولهذا السبب، من الأفضل الإجابة على هذه الأسئلة بمساعدة أحد المستشارين أو المختصين.
ذات صلة :
