يشعر العديد من أصحاب المنازل في كندا بالقلق بشأن مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بهم، لا سيما بعد أن رفع بنك كندا سعر الفائدة إلى 5٪ هذا الأسبوع وارتفاع تكاليف المعيشة في جميع أنحاء البلاد.
نشرت وكالة المستهلك المالي (FCAC) دليلاً للأشخاص الذين يدفعون رهنهم العقاري عند مواجهة صعوبات مالية وقدمت بعض الخيارات المفيدة، حيث تقترح الوكالة الاتصال بالمصرف ومناقشة الظروف، فقد يتم تقديم إجراء لتخفيف الرهن العقاري أو مجموعة تدابير إغاثية مناسبة لبعض الحالات.
حددت FCAC ديون الأسر المرتفعة وزيادة تكلفة المعيشة والزيادات السريعة في أسعار الفائدة على أنها ظروف استثنائية تسبب صعوبات مالية، وتقول أن ارتفاع أسعار الفائدة يمكن أن يؤثر إذا كان الرهن العقاري:
▪︎ بسعر ثابت وقيد التجديد وأنت تواجه مدفوعات أعلى بكثير.
▪︎ معدل متغير والدفعات أعلى من ذلك بكثير.
▪︎ معدل متغير بدفعات ثابتة وقد وصلت أو تتوقع الوصول إلى مرحلة تتجه فيها المدفوعات نحو الفائدة دون الأصل.
عندما تنشأ الحالة الأخيرة يقوم البنك عادةً بإضافة الفائدة غير المدفوعة إلى الرصيد الذي تدين به على الرهن العقاري، مما يجعل الرهن العقاري الخاص بك في حالة سداد سلبي، وهنا تتراكم الفائدة غير المدفوعة، وسيستمر المبلغ الإجمالي المستحق عليك في الزيادة.
من المتوقع أن يقوم البنك الذي تتعامل معه بتقييم إجراءات تخفيف الرهن العقاري المحددة التي قد ترغب في أخذها في الاعتبار ومعاملتك بعناية واهتمام، وأن يكون عادلاً ومنصفاً في تعاملاته معك.
لذلك عندما تختار أحد إجراءات الإغاثة أو مجموعة منها، فإن مهمة البنك هي إطلاعك على المعلومات ذات الصلة بسرعة وبشكل واضح، ويجب أن يخبرك البنك بما يلي قبل موافقتك رسمياً على الإجراء:
▪︎ المبلغ المستحق عليك في اتفاقية الرهن العقاري الأصلية قبل سريان مفعول تخفيف الرهن.
▪︎ تأثير تدبير التخفيف على التكلفة الإجمالية لقرضك العقاري بالدولار.
▪︎ تأثير تدبير التخفيف على فترة السداد الأصلية.
▪︎ مبلغ الدفع الجديد وتاريخ الاستحقاق والتكرار.
▪︎ سعر الفائدة الجديد ونوعه.
▪︎ تاريخ دخول التغيير حيز التنفيذ.
☆ التأجيل
وفقاً لإرشادات FCAC قد تكون مؤهلاً لتأجيل الرهن العقاري إذا:
▪︎ كنت في خطر عدم مواكبة مدفوعاتك المنتظمة.
▪︎ لديك رهن عقاري مؤمن عليه أو غير مؤمن عليه.
▪︎ أن يكون قرضك العقاري في وضع جيد.
▪︎ منزلك هو محل إقامتك الرئيسي أو غير الرئيسي.
من الجدير بالذكر أن تأجيل الرهن العقاري يمكن أن يؤثر أيضاً على الالتزامات المالية الأخرى، مثل ضريبة الملكية أو تكاليف التأمين المدرجة في مدفوعات الرهن العقاري.
☆ الحلول الافتراضية
إذا كنت معرضاً لخطر التخلف عن سداد الرهن العقاري، فإن FCAC تقول إن البنك يجب أن ينظر في تقديم بعض تدابير الإغاثة التالية لك:
▪︎ التنازل عن غرامات الدفع المسبق لمدفوعات المبلغ الإجمالي عندما تقوم بالدفع لتجنب السداد السلبي أو عند بيع مسكنك الأساسي.
▪︎ التنازل عن الرسوم أو التكاليف لفترة محدودة عندما تبدأ تدابير الإغاثة.
▪︎ تجنب فرض فائدة على الفائدة لفترة محدودة، في الحالات التي تؤدي فيها تدابير الإعفاء إلى سداد سلبي.
☆ تمديد فترة السداد
قد يعرض البنك تمديد فترة السداد أي المدة الزمنية التي تستغرقها لدفع قرضك العقاري بالكامل، وقد يضيف تمديد السداد عشرات الآلاف من الدولارات إلى التكلفة الإجمالية لقرضك العقاري.
وعند تقديم فترة سداد ممتدة من المتوقع أن يقوم البنك بوضع خطة معك، وفي هذه الخطة من المتوقع أن يقوم البنك الذي تتعامل معه بما يلي:
▪︎ التأكد من أن فترة السداد الإجمالية معقولة.
▪︎ تقديم مهلة لأقصر فترة ممكنة.
▪︎ تزويدك بمعلومات حول خياراتك لإعادة السداد إلى فترته الأصلية.
▪︎تقييم وإبلاغ الآثار المالية السلبية طويلة الأجل.
☆ خيارات أخرى
يجب أن يزودك البنك بمعلومات حول الخيارات المتاحة أمامك لإعادة السداد إلى فترته الأصلية.
وإذا اخترت تجديد الرهن، فمن المتوقع أن يقوم البنك بإبلاغك بجميع الشروط والأحكام بشكل موجز ومباشر ويعطيك أفضل سعر فائدة يمكن أن يقدمها، وإذا كنت تشعر بحاجة إلى بيع منزلك لتتمكن من تدبير أمورك، فمن المتوقع أن يشارك البنك كل ما تحتاج إلى مراعاته قبل المضي قدماً في هذه الخطوة.
