شراء منزل بالتقسيط في كندا من الأمور التي يبحث عنها الكثير من الأشخاص، وخاصة من القادمين أو المهاجرين الجدد الذين يرغبون بالاستقرار في كندا.
و بناءً على ذلك، فإنه بغرض الحصول على منزل في كندا لا بد من أن تحصل على رهن عقاري مناسب، خاصة أنّ غالبية الأشخاص لا يمكنهم تحمل دفع قيمة العقار بالكامل،
ولكن قبل أن تتمكن من الحصول على الرهن العقاري ينبغي عليك أن تدفع مبلغاً مقدماً للشراء.
حيث تعتبر الدفعة المقدمة هي المبلغ الذي ستقوم بدفعه بغرض شراء منزل في كندا و هي من أهم أجزاء عملية الشراء، سواء كنت تدخر من دخلك الشهري أو تقترض المال
من العائلة أو تستخدم خطة RRSP، وكلما ارتفعت الدفعة الأولى (المقدمة) كلما أصبح من السهل الحصول على رهن عقاري.
في هذا المقال، جمعنا لك كل ما تحتاج معرفته حول أقساط الرهن العقاري في كندا، وكيف تؤثر الدفعة الأولى على قرضك العقاري.
الدفعة الأولى في كندا تمثّل إجمالاً حوالي من 5 إلى20 بالمئة من سعر الشراء الكلي، حيث يتم تغطية المبلغ المتبقي عن طريق الرهن العقاري الخاص بك.
تذكّر، كلما استطعت توفير المال من أجل الدفعة الأولى كلما قلّ المبلغ الذي تحتاج اقتراضه.
الحد الأدنى لمتطلبات الدفعة الأولى في كندا:
الهدف من تحديد الحد الأدنى، هو تقليل المخاطر الاقتصادية على الأشخاص الذين يقترضون مبالغ كبيرة لا يمكنهم سدادها.
و يختلف الحد الأدنى للدفعة المقدمة باختلاف سعر شراء المنزل ولكن هناك آلية معينة لحسابها، حيث وفرت الحكومة الكندية تفاصيل الحد الأدنى للدفعة الأولى بالخطوات التالية:
- 5٪ من أول 500 ألف دولار
- 10٪ من الجزء المتبقي.
- اجمع العددين معاً.
بالتالي إذا كنت ترغب بشراء منزل بمبلغ 700 ألف دولار فإنّ الحد الأدنى من الدفعة الأولى ستكون 45000$.
أهمية الدفعة الأولى:
هناك عدة أسباب تبيّن أهمية الدفعة الأولى عند شرائك منزلاً في كندا، إليك بعضها:
- كلما زادت قيمة الدفعة الأولى ستزداد قيمة المنزل الذي يمكنك تحمل قيمته، مثلاً إذا كنت ترغب بدفع 10 الاف دولار كدفعة أولى فسيكون الحد الأقصى للمنزل الذي
يمكن تحمل قيمته هو 200 ألف دولار، أما مع دفعة أولى بقيمة 50 ألف دولار فستكون قادراً على شراء منزل بقيمة 750 ألف دولار، لذا إن كنت من محبي المنازل الفخمة فما عليك إلا توفير مبلغ أكبر.
- عندما تدفع مبلغاً أكبر كدفعة مقدمة، ستقلّ قيمة الرهن الذي ستحتاجه وبالتالي ستقل الدفعات الشهرية التي سيكون عليك سدادها.
- تجنب دفع التأمين على الرهن العقاري لشركة كندا للرهن العقاري والإسكان (CMHC).
حيث تم وضع قواعد التأمين على الرهن العقاري والمحسوبة على أساس حجم الرهن والدفعة المقدمة من أجل حماية المقرض
ولكن عادة ما يمكن التخلي عن هذا التأمين إذا تم دفع مقدم بنسبة 20 ٪ أو أكثر من سعر الشراء.
- معدلات الرهن العقاري التي يمكنك التأهل لها، كلما كانت دفعتك الأولى 20٪ أو أكثر كلما زادت معدلات الرهن العقاري المناسبة لك.
- الدفعة الأولى ذات النسبة الأكبر ستزيد من حقوق الملكية العقارية، حيث أن حقوق الملكية العقارية هي مبلغ منزلك الذي دفعته و تملكه، محسوباً كقيمة منزلك مطروحاً
منه رصيد الرهن العقاري المتبقي، مثلاً إذا كان منزلك يساوي 800 ألف دولار وكان لديك رصيد رهن عقاري متبقي بقيمة 500 ألف دولار، فسيكون لديك 300 ألف دولار في شكل ملكية منزل.
بعض الطرق التي يمكنك من خلالها تمويل الرهن العقاري الخاص بك:
التوفير للدفعة المقدمة: من الأفضل أن يكون لديك هدف واضح للمبلغ الذي تريد دفعه حتى تستطيع معرفة المبلغ الذي يجب ادخاره للدفعة الأولى، بحيث يمكنك ادخار مبلغ بسيط
من دخلك كل شهر.
خطة مشتري المنازل (HBP): هذا البرنامج ليس ائتماناً بقدر ما هو طريقة لزيادة المبلغ المدفوع أول مرة من أموال خطة مدخرات التقاعد المسجلة وهكذا تستطيع تحمل
تكاليف الرهن العقاري، يستطيع مشتري المنزل لأول مرة أن يأخذ مبلغاً يصل إلى 35000 دولار من خطته التقاعدية، ولكن هناك شرط هو أن يتم سدادها خلال 15 عاماً لتجنب الغرامة.
مساعدة العائلة: يمكنك طلب المساعدة من والديك إذا كانا في وضع مالي جيد لإقراضك بعض المال.
لاحظ جيّداً أهمية الدفعة الأولى في توفير العديد من الخيارات المتاحة أمامك، و تأثيرها الواضح على التكلفة الكلية لقرضك العقاري.
لذا إذا كنت قادراً على تحمّل دفعة أولى بنسبة 20٪ او أكثر فسيوفر لك ذلك الكثير من الأموال على المدى البعيد، ولكن إذا كنت ترغب بالحصول على أسعار أرخص
في الأسواق فعليك تخفيض نسبة الدفعة الأولى.
في الأمور العقارية و المالية، سيكون من الجيد التحدث إلى متخصص في الرهن العقاري الذي يتمكن بدوره من إرشادك خلال عملية الحصول على الرهن العقاري بأمان.
- ما هي التكاليف المخفيّة لشراء منزل في كندا ؟
- مخاطر الإقراض العقاري الخاص والتصرفات الخاطئة..قصة لعائلة فقدت منزلها
