القرار بشأن موعد المطالبة بمعاش التقاعد الكندي (CPP) يعد خطوة مالية هامة يمكن أن تؤثر بشكل كبير على مستوى دخلك خلال سنوات التقاعد، مع العلم أن اختيار البدء في تلقي هذه المزايا عند سن الستين سيؤدي إلى تخفيض دائم بنسبة تصل إلى 36% من المبلغ الشهري، قد يبدو هذا الخيار غير منطقي للوهلة الأولى، ومع ذلك، هناك ثماني حالات قد تجعل المطالبة المبكرة أمراً منطقياً للغاية.
☆ كيف يتم احتساب مزايا CPP؟
برنامج التقاعد الكندي (CPP) يعتمد على مساهمات الموظفين وأرباب العمل طوال سنوات العمل، وللاستفادة من هذه المزايا، يجب أن يكون الشخص قد ساهم مرة واحدة على الأقل في البرنامج من خلال العمل في كندا، أو عن طريق اعتمادات حصل عليها من شريك سابق بموجب القانون العام.
يتم تحديد المبلغ الذي يمكن أن تحصل عليه بناءً على عدة عوامل:
1- عمر المطالبة بالمزايا: البدء عند سن 65 يضمن استلام المبلغ الكامل، بينما يؤدي بدء الاستلام في سن الستين إلى خفض الفائدة بنسبة 36%، وفي المقابل، الانتظار حتى سن السبعين يزيد المبلغ بنسبة تصل إلى 42%.
2- مدة المساهمة في البرنامج.
3- متوسط الأرباح خلال سنوات العمل.
على سبيل المثال، إذا كنت مؤهلاً للحصول على 1000 دولار شهرياً عند سن 65، فإن المطالبة عند سن الستين ستخفض المبلغ إلى 640 دولاراً فقط، بينما سترتفع المزايا إلى 1420 دولار إذا انتظرت حتى سن السبعين.
☆ لماذا يختار البعض المطالبة المبكرة رغم التخفيض؟
تُظهر بيانات عام 2023 أن 29% من الكنديين بدأوا في تلقي مزاياهم في سن الستين، بينما انتظر 32% حتى سن 65، و6% فقط حتى سن السبعين. فما الذي يدفع هؤلاء الكنديين إلى التضحية بجزء كبير من مزاياهم؟.
فيما يلي ثمانية أسباب للمطالبة المبكرة بمعاشات CPP:
1- الرغبة في التقاعد المبكر وتمويل ذلك
إذا كنت ترغب في التقاعد فور بلوغك سن الستين ولا تمتلك مصادر دخل أخرى كافية، فقد يصبح CPP خياراً ضرورياً لدعم نفقاتك.
2- تقليل تأثير السنوات ذات الدخل المنخفض
عند احتساب CPP، يتم استبعاد أسوأ ثماني سنوات من الأرباح المنخفضة من المعادلة، وإذا توقفت عن العمل في سن الستين، قد تزيد سنوات الدخل المنخفض وتؤثر سلباً على المزايا المستقبلية، وفي هذه الحالة، قد يكون البدء مبكراً أفضل.
3- المشاكل الصحية وعمر الحياة المتوقع
إذا كنت تعاني من مشكلات صحية قد تقصر من عمرك المتوقع، فإن البدء المبكر يضمن لك الاستفادة من المزايا قبل فوات الأوان.
4- تجنب استرداد دفعات تأمين الشيخوخة (OAS)
برنامج OAS يعيد استرداد جزء من مزاياه إذا تجاوز دخل التقاعد عتبة معينة (90,997 دولار في عام 2024)، وإذا كنت تتوقع دخلاً تقاعدياً كبيراً، فقد يؤدي تقليل مزايا CPP إلى إبقاء دخلك تحت هذا الحد.
5- تعزيز ملحق الدخل المضمون (GIS)
يمكن للكنديين ذوي الدخل المنخفض زيادة فرصهم في الحصول على GIS، وهو دعم إضافي متاح للمستفيدين من OAS، وتقليل دفعات CPP قد يعظم هذا الدعم.
6- فقدان الثقة في الحكومة
رغم أن برنامج CPP مستدام حالياً لـ 75 عاماً قادمة وفقاً لتقارير الخبراء، يشعر البعض بالقلق من احتمال تغييرات مستقبلية قد تؤثر على المزايا.
7- استثمار الأموال بشكل مستقل
إذا كنت تعتقد أن بإمكانك تحقيق عائد استثماري يفوق نسبة 7.2% سنوياً بين سن 60 و65، أو 8.4% بين سن 65 و70، قد يكون البدء مبكراً مبرراً.
8- حماية الاستثمارات خلال أزمات السوق
إذا كنت تعتمد على استثماراتك لتمويل التقاعد، فإن السحب منها خلال انخفاض الأسواق قد يكون غير حكيم، ويمكن أن يساعدك CPP في تقليل الحاجة إلى السحب أثناء فترات الركود، ما يمنح محفظتك فرصة للتعافي.
رغم أن المطالبة المبكرة بـ CPP تبدو مغرية في بعض الحالات، إلا أن لكل شخص وضعاً مالياً مختلفاً قد يتطلب استشارة من مستشار مالي متخصص، فهؤلاء يمكنهم تحليل تأثير الخيارات المختلفة على المدى الطويل ومساعدتك في اتخاذ القرار الأفضل، وتذكر أن التخطيط المالي المبكر يمكن أن يجعل من سنوات التقاعد فترة أكثر راحة واستقراراً.
