في ظل ارتفاع معدلات الفائدة المستمر منذ العام الماضي، يواجه الكنديون خيارات معقدة فيما يتعلق بتبديل قروضهم العقارية، وخاصة من يمتلكون رهوناً ذات أسعار فائدة ثابتة تنتهي في غضون سنوات قليلة، فهناك كثيرون يسعون لإعادة التمويل أو تبديل الرهون العقارية لتحسين شروطهم أو الحصول على معدلات فائدة أقل، لكن القرار يتطلب دراسة متأنية وفهماً دقيقاً للتكاليف.
☆ العوامل الرئيسية التي يجب مراعاتها قبل تبديل الرهن العقاري في كندا
إن تحويل الرهن العقاري ليس أمراً بسيطاً وسهلاً، وهناك بعض الأشياء التي يجب أن تضعها في الاعتبار قبل البدء:
1- فهم عقد الرهن العقاري الخاص بك
الرهن العقاري هو عقد ملزم قمت بالتوقيع عليه وأنت ملزم تعاقدياً به حتى نهاية الصفقة، أي دفع أقساط الرهن العقاري المتفق عليها بانتظام، والتي تعتمد على حجم الرهن العقاري وفترة الاستهلاك وطول المدة وسعر الفائدة.
ومع ذلك، يمكنك تبديل الرهن العقاري إذا وجدت قرضاً آخر يناسب وضعك الحالي، ولكن قبل القيام بذلك اقرأ عقدك الحالي بعناية، لمعرفة ما إذا كان الرهن العقاري مفتوحاً أم مغلقاً، مما سيساعدك في تحديد تكلفة كسر الرهن العقاري.
فإذا كان حسابك مفتوحاً، فمن المحتمل أن تتمكن من كسره دون دفع أي رسوم، ومع ذلك، إذا كان الرهن العقاري مثل معظم الرهون العقارية الكندية، فهو مغلق، وستكون هناك رسوم مرتبطة بفسخ عقدك.
2- تقييم أسعار الفائدة
أحد الأسباب الرئيسية لتبديل الرهن العقاري هو الحصول على سعر فائدة أفضل، لذلك قم بالبحث لمعرفة ما هو متاح، وتحدث إلى الوسيط لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على سعر منخفض، وعليك استخدام حاسبة الرهن العقاري لحساب بعض الأرقام وتحديد مدى تأثر دفعاتك الشهرية إذا قمت بتغيير السعر، والتفكير في مقدار الرهن العقاري الذي يمكنك تحمله.
3- تقييم خيارات الدفع المسبق والعقوبات
قبل إجراء التبديل، فكر في شروط الرهن العقاري الجديدة، فانظر لمعرفة نوع امتيازات الدفع المسبق التي يقدمها الرهن العقاري الجديد المحتمل، فعادةً ما تسمح القروض العقارية بمبلغ محدد من الدفعات المسبقة سنوياً، وعليك أيضاً إلقاء نظرة فاحصة على عقوبات التأخر في السداد وعقوبات كسر الرهن العقاري الخاص بك.
4- النظر في تكلفة كسر الرهن العقاري
قبل كسر رهنك العقاري الحالي وإجراء التبديل، من الضروري أن تفهم ما إذا كان ذلك منطقياً من الناحية المالية، وعلى افتراض أنك مؤهل للحصول على سعر أقل، يمكنك توفير المال على دفعات الرهن العقاري الجديد الخاص بك، ولكن من المحتمل أن تضطر إلى دفع غرامة لكسر الرهن العقاري الحالي.
وعندما تعرف المبلغ الذي قد تدفعه كعقوبات، يمكنك موازنة ذلك مقابل المبلغ الذي يمكنك توفيره من توقيع قرض عقاري جديد، حيث سيساعدك ذلك على تحديد ما إذا كان الأمر يستحق كسر رهنك العقاري أم لا.
☆ تبديل مقرضي الرهن العقاري
إذا وجدت مقرض جديد لتحويل الرهن العقاري إليه، فاقرأ بعناية شروط وأحكام عقد الرهن العقاري الذي تم إرساله إليك، حيث أن مقرضي الرهن العقاري لا يعملون بنفس الطريقة، لذا من المهم ملاحظة ما هو منصوص عليه في الاتفاقية، بما في ذلك:
▪︎سعر الفائدة على الرهن العقاري.
▪︎ مدة الرهن العقاري التي توافق على دفع سعر الفائدة عليها.
▪︎ امتيازات الدفع المسبق (المبلغ الإضافي الذي يمكنك دفعه مقابل أصل المبلغ، بالإضافة إلى دفعاتك العادية).
▪︎ أي رسوم وعقوبات محتملة.
▪︎ تأكد من أن شروط الدفع مواتية ويمكن التحكم فيها قبل إجراء التبديل.
☆ كيفية تبديل الرهن العقاري في كندا
قبل أن تفسخ رهنك العقاري، تعرف على الرسوم التي يمكنك توقع دفعها، وتشمل هذه غرامات الدفع المسبق، والرسوم الإدارية، ورسوم التقييم، ورسوم إبراء الذمة.
بعد ذلك تحدث مع مُقرضك للتأكد من قدرتك على إلغاء الرهن العقاري الخاص بك، وناقش الرسوم وتأكد من فهم المبلغ الإجمالي المستحق عليك.
ستحتاج بعد ذلك إلى جمع كل المستندات اللازمة، مثل إثبات الملكية، ومؤهلات الدخل، وإثبات التأمين على الممتلكات، وتحدث مع المُقرض الجديد الذي تخطط لاستخدامه واسأله عما قد يكون مطلوباً منك.
