أظهر استطلاع حديث أجرته شركة IRALOGIX أن نحو نصف المتقاعدين في الولايات المتحدة يفتقرون إلى خطة رسمية لإدارة وسحب مدخراتهم التقاعدية، مما يعرضهم لمخاطر مالية طويلة الأمد. ومع ذلك، يشير الخبراء الماليون إلى وجود استراتيجيات فعّالة يمكن أن توفر حلولاً لهذه المشكلة.
☆ قاعدة 4%: نقطة البداية الأكثر شيوعاً
تُعد قاعدة الـ 4% واحدة من أكثر الطرق شيوعاً بين المتقاعدين. وفقاً لهذه الاستراتيجية، يقوم المتقاعد بسحب 4% من مدخراته في السنة الأولى للتقاعد، مع تعديل المبلغ لاحقاً لمواكبة التضخم. فعلى سبيل المثال، إذا بلغت مدخرات التقاعد مليون دولار، يمكن للمتقاعد سحب 40 ألف دولار في السنة الأولى.
ومع ذلك، ترى MaryAnne Gucciardi، المخططة المالية المعتمدة في شركة Wealthmind Financial Planning، أن هذه القاعدة رغم بساطتها قد لا تكون ملائمة للجميع لأنها لا تأخذ في الاعتبار الضرائب أو الرسوم أو تقلبات السوق.
☆ منهج الأهداف الذكية: توزيع ذكي للمخاطر
يمنح هذا النهج المتقاعدين قدرة على التكيف مع تقلبات السوق مع الحفاظ على إمكانات النمو على المدى البعيد، ويتيح تقسيم المدخرات إلى ثلاث فئات رئيسية:
1- النقد للاحتياجات الفورية: يغطي من 3 إلى 5 سنوات من النفقات.
2- استثمارات الدخل الثابت: تُخصص للمتطلبات متوسطة الأجل.
3- الأسهم: تهدف للنمو طويل الأجل.
☆ استراتيجية الدولار الثابت: دخل مستقر ولكن غير محمي من التضخم
تعتمد هذه الاستراتيجية على سحب مبلغ ثابت سنوياً، مما يمنح المتقاعدين دخلاً مستقراً يمكن التنبؤ به. لكن هذا النهج قد يعرضهم لمخاطر التضخم أو الحاجة إلى بيع أصول إضافية في فترات الركود الاقتصادي.
☆ طريقة النسبة المئوية الثابتة: مرونة مع تقلبات السوق
يتمثل هذا الأسلوب في سحب نسبة محددة من المحفظة سنوياً، ما يؤدي إلى تباين المبلغ بالدولار حسب أداء السوق، ورغم بساطتها إلا أن هذه الاستراتيجية قد تتسبب بتقلب كبير في الدخل السنوي.
☆ استراتيجية الدخل المنهجي: الحفاظ على رأس المال
وفقاً لهذه الطريقة، يعتمد المتقاعدون على سحب أرباح الأسهم والفوائد فقط، دون المساس برأس المال الأساسي. ورغم أنها تُعد وسيلة جيدة لمنع استنزاف الأموال، إلا أنها قد لا توفر دخلاً ثابتاً بما يكفي لتلبية جميع الاحتياجات.
ينصح الخبراء الماليون بتحديد استراتيجية السحب بناءً على مجموعة من العوامل مثل الضرائب، وطول العمر المتوقع، وتقلبات السوق، ويؤكدون على أهمية البدء بمعدل سحب متحفظ بنسبة 3%، خاصة للمتقاعدين المبكرين دون سن 65 عاماً مع إمكانية التعديل لاحقاً وفقاً لظروف السوق.
كما يوضح الخبراء أن الجمع بين الاستراتيجيات المختلفة يمكن أن يحقق خطة تقاعد شخصية تلبي احتياجات كل فرد، ووجود خطة سحب رسمية يوفر الهيكلة والوضوح وراحة البال للمتقاعدين، مما يساعدهم على التنقل بأمان في سنوات التقاعد.
