تسمح خدمة BNPL للمستهلكين بتمويل عمليات الشراء باستخدام الائتمان عند نقطة الشراء دون الحاجة إلى التقدم للحصول على فحص ائتماني، وهي في الأساس قروض قصيرة الأجل يمكن سدادها بمرور الوقت مع معدل فائدة 0٪، والعقوبات تبدأ إذا فاتك السداد ويمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.
وفقاً لتقرير المدفوعات العالمية الصادر عن FIS WorldPay فقد مثلت BNPL حوالي 6٪ من جميع طرق الدفع للتجارة الإلكترونية في كندا في عام 2022، أي ضعف مبلغ الإنفاق في عام 2021.
وذكر التقرير أن اندفاع المستهلكين الكنديين للائتمان هو ما يساهم في تبني خطة الدفع BNPL، لا سيما أنها وسيلة تجعل من الاقتراض أمراً سهلاً للغاية.
وقالت Doretta Thompson من Chartered Professional Accountants، أنه على الرغم من أن القروض قصيرة الأجل ليست شيئاً جديداً، فإن كيفية نشر خطط BNPL واستخدامها من قبل المستهلكين مختلفة اليوم، فهي موجودة منذ فترة طويلة لكن ما تغير هو رقمنتها، والآن يوجد أشخاص يقترضون قروضاً صغيرة لمشتريات صغيرة.
وأضافت Thompson أن رغم أنها وسيلة جيدة للأقنراض قصير الأجل إلا أن هناك غرامات إذا فاتتك إحدى المدفوعات عند تراكمها، ولهذا السبب نجد الخبراء يحثون المستهلكين على توخي الحذر عند استخدامها في عمليات الشراء اليومية الصغيرة.
من الجدير بالذكر أن الانتشار السريع لخطة BNPL، دفع وكالة المستهلك (FCAC) إلى إطلاق دراسة حول الخدمة والتي لاحظت أن مستخدمي BNPL هم من الأشخاص الأصغر سناً والذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 44 عاماً.
ووجد استطلاع أجرته FCAC ضمن دراستها أن 42٪ من المستجيبين استخدموا BNPL لمساعدتهم في الميزانية، وقال 39٪ إنهم لا يستطيعون تحمل تكلفة الشراء بالكامل على الفور، بينما استخدمها 23٪ لتجنب الفوائد والرسوم.
عن كيفية الاستخدام تقول دراسة حديثة من مكتب حماية المستهلك المالي الأمريكي أن متوسط مبلغ القرض لخطط BNPL هو 135 دولار على مدى ستة أسابيع، مقارنةً بحوالي 800 دولار لأقساط القرض التقليدية على مدى فترة تتراوح بين ثمانية وتسعة أشهر.
يوضح Barry Choi خبير التمويل الشخصي إن الخطر في خطط BNPL هو أن المستهلكين قد ينتهي بهم الأمر إلى الإنفاق أكثر مما لو كانوا يسددون مشترياتهم دفعة واحدة على بطاقات الائتمان الخاصة بهم.
وأضاف Choi أن لا توجد أي مخاطر في استخدام هذه الخطط طالما أنك تسدد الرصيد بالكامل عندما يحين موعده وتفي بهذه الشروط، لذلك يجب دائماً قراءة الشروط وفهم ما الذي ستدخل فيه، وإذا وجدت نفسك تتسوق أكثر مما تفعل بدونه فيجب عليك عندها إغلاق الحساب الخاص بك.
