كانت القدرة على تحمل تكاليف الرهن العقاري موضوعاً ساخناً في كندا نظراً لارتفاع سوق العقارات في السنوات الأخيرة. وبالرغم من انخفاض الأسعار بشكل طفيف مؤخراً ، إلا أن منح قرض عقاري لا يزال مهمة صعبة للغاية بالنسبة للعديد من الكنديين.
وفي ضوء ذلك، قامت مؤسسة الرهن العقاري والإسكان الكندية (CMHC)، بتقديم عدة طرق لتحديد مقدار الرهن العقاري الذي يمكنك تحمله:
• الطريقة السهلة: استخدم حاسبات CMHC
تعد هذه الطريقة الأمثل لمعرفة مقدار الرهن العقاري الذي يمكنك تحمله ، نظراً لأن CMHC هو المصدر الرسمي وسيكون لديه أحدث المعلومات.
– الخطوة 1: إذا لم تكن تعرف مدفوعات الرهن العقاري الشهرية بالفعل ، فيمكنك حسابها باستخدام حاسبة الرهن العقاري التابعة لهيئة الإسكان للرهن العقاري. اضغط هنا .
وستحتاج إلى إدخال سعر شراء المنزل ، والدفعة الأولى ، وفترة الاستهلاك ، ومعدل الفائدة على الرهن العقاري ، وتكرار الدفع. وإذا كنت تعرف بالفعل المدفوعات الشهرية ، فيمكنك تخطي هذه الخطوة والانتقال إلى المرحلة التالية.
– الخطوة 2: اذهب إلى حاسبة خدمة ديون CMHC ، حيث سيتعين عليك إدخال دخل أسرتك السنوي (قبل الضرائب) ، ودفع الرهن العقاري الشهري (من الخطوة 1) ، ونفقات التدفئة الشهرية ، وضرائب الملكية الشهرية ، والرسوم الأخرى مثل كرسوم الشقة ورسوم الإيجار ورسوم الجمعيات إن وجدت. علماً أنك ستقوم بذلك لحساب ما يُعرف باسم نسبة خدمة الدين الإجمالي (GDS) ، والتي لا يمكن أن تتجاوز 39٪.
ثم ستحتاج إلى ملء مدفوعات الديون الشهرية لبطاقات الائتمان الخاصة بك إن أمكن ، بالإضافة إلى قرض السيارة أو عقد الإيجار ، والقروض وحدود الائتمان. وستقوم بذلك لحساب نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS) ، والتي لا يمكن أن تتجاوز 44٪.
– الخطوة 3: إذا لم تحصل على رسالة خطأ وكنت ضمن حدود GSD و TDS ، فمن المرجح أنك ستكون قادراً على تحمل تكاليف الرهن العقاري الخاص بك ويمكنك متابعة التسوق للحصول على معدلات الرهن العقاري.
وإذا تلقيت رسالة خطأ تفيد بأن GSD الخاصة بك قد تجاوزت 39٪ ، أو أن TSD الخاصة بك قد تجاوزت 44٪ ، فمن المحتمل أن تضطر إلى تقليل مبلغ مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. وتجدر الإشارة إلى أن الطرق الشائعة للقيام بذلك هي إما دفع دفعة أولى أكبر ، أو شراء منزل أرخص ، أو تقليل مصادر ديونك الأخرى. ويمكنك أيضاً زيادة دخلك ، وهو أمر يصعب تحقيقه عادةً.
• الطريقة الأصعب: احسب كل شيء بنفسك
يمكنك دائماً حساب GDS و TDS بنفسك لمعرفة مقدار الرهن العقاري الذي يمكنك تحمله. والجدير بالذكر أن الصيغ ليست معقدة بشكل مفرط ، لكنها تسبب بعض المتاعب. فيما يلي كيفية حسابها:
– نسبة الخدمة إلى الدين الإجمالي (GDS):
(مدفوعات الرهن العقاري + الضرائب العقارية + تكاليف التدفئة + 50٪ من رسوم الشقة)
÷ الدخل السنوي
= نسبة GDS (يجب أن تكون <39٪)
– إجمالي نسبة خدمة الدين (TDS)
(مصاريف السكن (استخدم أرقام GDS) + فائدة بطاقة الائتمان + أقساط السيارة + مصاريف القرض)
÷ الدخل السنوي
= نسبة TDS (يجب أن تكون أقل من 44٪)
– الدفعة المقدمة
الحد الأدنى للدفعة المقدمة هو 5٪ من سعر الشراء حتى 500 ألف دولار ، بالإضافة إلى 10٪ من التكلفة بين 500 ألف دولار ومليون دولار. وفي حال كان لديك منزل يزيد سعره عن مليون دولار ، سيتعين عليك دفع 20٪ كدفعة أولى.
– تأمين الرهن العقاري
إذا كانت الدفعة المقدمة أقل من 20٪ من سعر الشراء ، فستحتاج إلى تأمين رهن عقاري على قرضك ، وسيكون ذلك بمثابة قسط إضافي يتم وضعه على رهنك العقاري. وتجدر الإشارة إلى أن تأمين الرهن العقاري يتوفر فقط للعقارات التي يكون سعر الشراء فيها أقل من 1،000،000 دولار.
• نصائح لتقليل مدفوعات الرهن العقاري
1- انظر إلى ما هو أبعد من البنوك الكبيرة – يمكن أن يكون وكلاء الرهن العقاري مفيدون للغاية حيث يمكنهم الوصول إلى العديد من المقرضين.
2- ابحث عن وسيط رهن عقاري لديه تقييمات جيدة في منطقتك.
3- تواصل مع العديد من وسطاء الرهن العقاري عبر الهاتف أو البريد الإلكتروني لمعرفة الأسعار التي سيقدمونها لك. ويمكنك إنجاز ذلك عبر مكالمة هاتفية سريعة مدتها 15 دقيقة أو إرسال بريد إلكتروني إلى العديد من مكاتب الرهن العقاري المختلفة.
4- يجب على الوسطاء الجيدين الرد عليك بسرعة كبيرة ، ويمكنك مقارنة خياراتك ومراجعة أي أسئلة لديك معهم.
5- تفاوض مع أصحاب العقارات: قد تتمكن من العثور على سمسار عقارات يرغب في خفض معدلات العمولة الخاصة به حتى تتمكن من توفير القليل من سعر الشراء ، خاصةً إذا كنت تعيش في أسواق يرتفع فيها الطلب.
لكن ضع في اعتبارك إبقاء الرهن العقاري الخاص بك أقل من الحد الأقصى الذي يمكنك تحمله. وسيمكّنك ذلك من امتلاك المزيد من الخيارات في المستقبل إذا حدث خطأ ما في وضعك المالي.
المصدر CTV
