يتطلب تشكيل الرهن العقاري الخاص بك بحيث يناسب ميزانيتك وأسلوب حياتك أكثر من مجرد العثور على أقل معدل رهن عقاري.
ويجب أن يكون طول مدة الرهن العقاري الخاص بك هو الشاغل الرئيسي عند مقارنة المقرضين ومنتجات القروض. حيث ستؤثر مدة استمرار الرهن العقاري على مقدار المرونة التي ستتمتع بها كمالك منزل ومقدار القدرة على التنبؤ فيما يتعلق بمعرفة تكلفة الرهن العقاري الخاصة بك كل شهر.
مع العلم أن أكثر 3 فترات شائعة في كندا هي ثلاث وخمسة وعشر سنوات – ويعد اختيار المدة أحد أهم قرارات الرهن العقاري التي ستتخذها عند دخولك سوق الإسكان الحارقة في كندا.
• 3 سنوات
يمكن أن تختلف فترات الرهن العقاري في كندا من 6 أشهر إلى 10 سنوات. وفي حين أن فترة الثلاث سنوات ليست الأكثر شيوعاً بين المجموعة ، يتم اختيارها من قبل 20٪ من المقترضين ، وذلك وفقاً للجمعية الكندية لمتخصصي الرهن العقاري المعتمدين ، ويمكن أن تقدم مجموعة من المزايا.
ومع الارتفاعات الأخيرة التي شهدناها في أسعار الفائدة الأولية ، أصبحت الرهون العقارية قصيرة الأمد أكثر شيوعاً. ووفقاً لمؤسسة الرهن العقاري والإسكان الكندية ، ازدادت شعبية قروض الرهن العقاري لمدة ثلاث سنوات منذ سبتمبر/إيلول 2022. حيث يوجد حالياً نسبة أعلى من الرهون العقارية الجديدة أو التجديدات تحت علامة الخمس سنوات ، وارتفعت إلى أكثر من 25٪ في يناير/كانون الثاني 2023 من حوالي 15٪ في يناير/كانون الثاني 2022.
مع العلم أن أكثر الجوانب جاذبية لفترة القرض الأقصر مثل ثلاث سنوات هي المرونة التي يوفرها.
ولا تتطلب فترة الثلاث سنوات تقديم التزام طويل الأمد ، لذلك إذا تغير وضعك المالي فلن تكون مفيداً بخطة السداد الخاصة بك لفترة طويلة.
• 5 سنوات
الرهن العقاري لمدة خمس سنوات بمعدل ثابت هو أساس الرهون العقارية في كندا. وهو المنتج الذي يحصل على أكبر دفعة من البنوك الكبرى ، ولهذا السبب ينجذب إليه معظم المقترضين.
وستدفع عموماً سعر فائدة أعلى على فترة خمس سنوات مما ستدفعه في فترة ثلاث سنوات. وستحصل مقابل ذلك على عامين إضافيين من الاستقرار. ويمكن أن تكون القدرة على التنبؤ بمعرفة ما ستكون عليه مدفوعات الرهن العقاري للأشهر الستين القادمة جذابة للغاية لأصحاب المنازل ذوي الميزانية المحدودة ، وقد يكون من المفيد التضحية ببضع نقاط أساسية على معدل الرهن العقاري الخاص بك. مع العلم أن نقطة أساس واحدة هي واحد على مائة من 1٪.
• 10 سنوات
كانت هذه المدة اختيار حوالي 5٪ من مالكي المنازل الكنديين. وهي تعتبر خياراً آمناً نسبياً إذا لم تكن لديك خطط للتحرك أو البيع لفترة طويلة من الزمن. وتعد راحة البال التي تأتي من معرفة أن مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك لن تزداد لمدة عقد كامل أمراً مهماً ، وهو أمر لا يمكن لأصحاب الرهن العقاري لمدة خمس أو ثلاث سنوات الوصول إليه.
إلا أن ال10 سنوات تعد فترة طويلة، حتى بالنسبة لأصحاب المنازل الذين ليس لديهم أي نية لتعطيل أنماط حياتهم الحالية المريحة.
وسيكلفك كسر رهن عقاري ثابت لمدة 10 سنوات بعد السنوات الخمس الأولى ثلاثة أشهر من الفائدة ، لكن كسره في السنوات الخمس الأولى يمكن أن يؤدي إلى دفع غرامة كبيرة مقدماً تقزم تلك المرتبطة بشروط مدتها خمس سنوات.
• الخطوات التالية في رحلة الرهن العقاري الخاصة بك
بمجرد تحديد مدة الرهن العقاري الأفضل لاحتياجاتك المالية ، ستكون مستعداً بشكل أفضل لمقارنة ما يقدمه المقرضون من حيث معدلات الرهن العقاري ، ولكن أيضاً من حيث الرسوم والشروط الإضافية التي ستحدد التكلفة النهائية لرهنك العقاري.
وعندما تقرر نوع الرهن العقاري الأفضل بالنسبة لك ، قارن بين الأسعار وعروض القروض من العديد من المقرضين.
